월급을 받으면 생활비와 각종 지출을 먼저 처리하고 남은 돈을 저축하는 사람이 많습니다. 문제는 월말이 되면 생각보다 남는 돈이 적다는 것입니다. 특별히 큰돈을 사용하지 않았는데도 카드값과 식비, 교통비, 쇼핑비 등을 처리하고 나면 저축할 돈이 사라지는 경우가 있습니다.
이런 소비 습관을 바꾸는 방법 중 하나가 선저축 후소비입니다. 말 그대로 돈을 사용하고 남은 금액을 저축하는 것이 아니라 월급을 받은 뒤 저축할 돈을 먼저 분리하고 남은 금액으로 생활하는 방식입니다. 이번 글에서는 선저축 후소비의 개념과 실제로 적용하는 방법을 알아보겠습니다.
선저축 후소비란 무엇인가
선저축 후소비는 월급이나 소득이 들어오면 먼저 일정 금액을 저축한 다음 남은 돈으로 생활비와 소비를 관리하는 방법입니다.
예를 들어 월급이 300만원이고 매월 70만원을 저축하기로 했다면 월급날 70만원을 먼저 저축계좌로 옮기고 나머지 230만원을 생활비와 고정지출에 사용하는 방식입니다.
남은 돈을 저축하는 방식과의 차이
소비 후 남은 돈을 저축하는 방식에서는 예상하지 못한 지출이 발생하면 저축액이 줄어들 수 있습니다. 반면 선저축 후소비는 저축할 금액을 먼저 확보하기 때문에 매달 일정한 저축 목표를 유지하기가 상대적으로 쉽습니다.
왜 월급날 저축해야 할까
월급이 들어온 직후에는 통장 잔액이 평소보다 많아 보입니다. 이때 사용할 수 있는 돈이 많다고 생각하면 계획하지 않았던 소비가 늘어날 수 있습니다.
반대로 저축할 돈을 먼저 분리하면 실제로 사용할 수 있는 금액이 줄어들기 때문에 소비의 기준도 자연스럽게 달라질 수 있습니다.
통장 잔액이 소비 가능 금액은 아니다
월급 전체를 자유롭게 사용할 수 있는 돈으로 생각하지 않는 것이 중요합니다. 월급에는 저축할 돈과 고정지출, 생활비가 각각 포함되어 있기 때문입니다.
선저축 금액은 어떻게 정할까
처음부터 지나치게 높은 저축액을 설정하면 생활비가 부족해지고 결국 저축을 중단할 수 있습니다.
최근 몇 달 동안의 실제 수입과 지출을 확인한 뒤 무리 없이 유지할 수 있는 금액을 정하는 것이 좋습니다.
고정지출을 먼저 계산하자
월세나 관리비, 보험료, 통신비, 대출 상환금처럼 매달 반드시 발생하는 비용을 먼저 확인합니다. 이후 식비와 교통비 등 변동생활비를 계산하고 남은 금액에서 현실적인 저축 목표를 정할 수 있습니다.
처음에는 작은 금액으로 시작해도 된다
저축 습관이 없는 상태에서 갑자기 월급의 절반을 저축하려고 하면 생활에 부담이 생길 수 있습니다.
매월 20만원이나 30만원처럼 달성 가능한 금액부터 시작하고 생활 패턴에 익숙해진 뒤 저축액을 조금씩 늘리는 방법도 좋습니다.
중요한 것은 금액보다 지속성
한 달에 많은 돈을 저축하고 다음 달에 포기하는 것보다 매달 일정한 금액을 꾸준히 저축하는 습관을 만드는 것이 장기적인 자산 관리에 도움이 됩니다.
자동이체를 활용하면 편리하다
선저축 후소비를 실천할 때 가장 간단하게 활용할 수 있는 방법 중 하나가 자동이체입니다.
월급이 들어오는 날이나 다음 날 저축계좌로 일정 금액이 자동으로 이동하도록 설정하면 매달 저축하는 과정을 반복할 수 있습니다.
저축을 의지에만 맡기지 않기
매달 남은 돈을 확인한 뒤 저축하려고 하면 다른 소비가 먼저 발생할 수 있습니다. 자동이체를 활용하면 저축을 생활비보다 먼저 처리하는 구조를 만들 수 있습니다.
저축계좌와 생활비 통장을 분리하자
월급이 들어오는 통장에 저축할 돈까지 그대로 두면 소비 과정에서 쉽게 사용할 수 있습니다.
저축계좌를 별도로 만들고 월급날 일정 금액을 이동시키면 저축한 돈과 생활비를 시각적으로 구분할 수 있습니다.
통장 쪼개기와 함께 활용하기
저축계좌, 생활비 계좌, 고정지출 계좌 등을 목적별로 구분하면 돈의 흐름을 관리하기가 쉬워질 수 있습니다.
선저축 후소비에서 가장 중요한 것은 생활비 예산
저축할 돈을 먼저 떼어놓았다고 해서 나머지 돈을 모두 사용해도 된다는 의미는 아닙니다.
저축 후 남은 금액 안에서 고정지출과 생활비, 여가비 등을 다시 배분해야 합니다.
남은 돈에도 한도를 정하자
예를 들어 저축 후 사용할 수 있는 금액이 200만원이라면 식비 50만원, 교통비 20만원, 여가비 20만원 등 자신의 소비 패턴에 맞게 예산을 설정할 수 있습니다.
비상금은 별도로 마련하자
선저축을 실천하면서 모든 돈을 장기 저축상품에 넣는 것은 주의할 필요가 있습니다. 갑작스러운 병원비나 수리비가 발생하면 장기 저축을 중도해지해야 할 수도 있기 때문입니다.
따라서 일정 수준의 비상금을 별도로 확보하고 장기적인 저축과 구분해 관리하는 것이 좋습니다.
비상금은 접근성이 중요하다
비상금은 긴급한 상황에서 사용하기 위한 돈이므로 장기 상품보다 필요할 때 비교적 쉽게 사용할 수 있는 형태로 관리하는 것이 적절할 수 있습니다.
월급이 일정하지 않다면 어떻게 할까
직장인처럼 매달 일정한 급여를 받는 사람은 고정된 저축액을 정하기 쉽지만 프리랜서나 자영업자처럼 수입이 변동하는 경우에는 같은 방법을 그대로 적용하기 어려울 수 있습니다.
이 경우 최근 평균 소득과 필수 생활비를 기준으로 최소 저축액을 정하고 수입이 많은 달에는 추가 저축을 하는 방법을 고려할 수 있습니다.
저축액을 유연하게 설정하기
소득이 적은 달에도 생활에 무리가 없도록 기본 저축액을 낮게 설정하고 추가 수입이 발생하면 일부를 별도로 저축하는 방식으로 운영할 수 있습니다.
저축률보다 중요한 것은 현실적인 계획
인터넷에서는 월급의 일정 비율을 저축하라는 다양한 기준을 볼 수 있습니다. 하지만 개인의 주거비와 가족 구성, 부채, 소득 수준에 따라 적정 저축액은 달라질 수 있습니다.
다른 사람의 저축률을 그대로 따라가기보다 자신의 재정 상황에서 꾸준히 유지할 수 있는 금액을 찾는 것이 중요합니다.
생활이 무너지지 않는 범위에서 저축하기
저축을 위해 필수적인 생활비까지 지나치게 줄이면 계획을 오래 유지하기 어렵습니다. 저축과 현재 생활의 균형을 함께 고려해야 합니다.
월급이 오르면 저축액도 점검하자
소득이 증가했는데 생활비만 함께 증가하면 실제 저축액은 크게 늘지 않을 수 있습니다.
급여가 인상되거나 보너스가 발생했다면 생활 수준을 바로 높이기보다 일부를 추가 저축하는 방법을 고려할 수 있습니다.
소득 증가분을 저축으로 연결하기
예를 들어 월급이 20만원 증가했다면 그중 일정 부분을 자동이체 저축액에 추가하는 방식으로 저축률을 높일 수 있습니다.
저축 목표를 구체적으로 정하자
단순히 돈을 많이 모으겠다는 목표보다 구체적인 목적을 정하면 선저축 후소비를 지속하기 쉬울 수 있습니다.
비상금 300만원, 여행자금 200만원, 전세자금 마련 등 구체적인 목표를 정하고 필요한 금액과 기간을 계산해 보면 매달 얼마를 저축해야 하는지 알 수 있습니다.
목표금액을 월 저축액으로 나누기
목표금액과 목표 기간을 정하면 필요한 월 저축액을 대략적으로 계산할 수 있습니다. 이후 자신의 소득과 생활비를 고려해 실제 가능한 금액으로 조정하면 됩니다.
한 달에 한 번 저축 계획을 점검하자
선저축 후소비를 시작한 뒤에는 월말에 실제 생활비가 예산 안에서 관리되었는지 확인하는 것이 좋습니다.
매달 생활비가 부족했다면 저축액을 일시적으로 조정하거나 지출 항목을 다시 살펴볼 수 있습니다. 반대로 여유가 있었다면 저축액을 조금 늘리는 것도 고려할 수 있습니다.
저축 계획도 계속 수정해야 한다
소득과 주거비, 가족 상황이 변하면 적정 저축액도 달라질 수 있습니다. 한 번 정한 금액을 무조건 유지하기보다 자신의 현재 상황에 맞게 조정하는 것이 현실적인 방법입니다.
마무리
선저축 후소비는 월급을 받은 뒤 남은 돈을 저축하는 방식에서 벗어나 먼저 저축할 금액을 확보하고 남은 돈으로 생활하는 방법입니다. 복잡한 금융지식이 없어도 시작할 수 있고 자동이체와 통장 분리를 활용하면 비교적 쉽게 습관으로 만들 수 있습니다.
다만 무조건 많은 금액을 저축하는 것이 중요한 것은 아닙니다. 고정지출과 생활비를 먼저 파악하고 현실적으로 지속할 수 있는 저축액을 정해야 합니다. 갑작스러운 지출에 대비한 비상금도 별도로 마련하는 것이 좋습니다.
처음에는 작은 금액으로 시작하더라도 월급날마다 저축을 반복하면 돈을 관리하는 기준이 달라질 수 있습니다. 결국 선저축 후소비의 핵심은 의지보다 저축을 먼저 실행하도록 돈의 흐름을 자동화하는 것입니다.
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